第一篇：产业与金融创新一体化

《中国产业与金融创新一体化发展之路》

概要

一、产业与金融创新发展背景

产业为本，金融为用，产业与金融的创新融合是中国建设创新型国

家战略的必然选择。从2025年开始，中国投资协会、国家发展改革委投资研究所、财政部财政科学研究所、北京大学金融与产业研究中心共同联合，将在全国范围内开展系列“产业与金融创新发展活动”，为国家政策的实施提供强大支撑。

产业与金融创新发展的商业模式包括以下三个组成部分：

1、产业与金融创新是一个产业发展的金融整体解决创新方案。

2、产业与金融创新的基本原理为六个资本化：智力资本化、资源资本化、资产资本化、资产证券化、知识产权资本化、未来价值资本化。

3、产业与金融创新的实现路径有三个阶段，即：在智力设计（包

括产业规划设计和投融资规划设计）的基础上，通过前期的资金融通、中期的资源整合、后期的价值增值过程，实现产业与金融的融合发展、创新发展。

二、中国产业与金融创新联盟

1、联盟介绍

中国产业与金融创新联盟是一个由政府、企业、各行业协会、商会、研究机构、学术机构、科研院所、金融、商界、媒体、策划、文化、专家学者等资源自愿联合组成的为国家产业和金融创新发展服务的联盟组织。依托国家发改委和中国投资协会的政策解读、商业规划、专业团队、渠道资源，在国家政策允许的范围内，拓展和配置产业与金融创新发展所需各方合作伙伴。同时，以融智、融商、融资三融服务助力地方、城市和企业的发展，打造地方、城市及企业转型和升级的创新发动机。

2、联盟定位

（1）聚焦国家政策、寻找投资机会、孵化高新科技、服务产业升

级、推进金融创新。

（2）服务产业金融社群，打造共同成长联盟。

（3）打造地方、园区、企业产业升级转型的发动机。

（4）构建国家科技、产业与金融资本对接的桥梁，提供发展各类产业园及地方经济的产业与金融的综合服务。

3、联盟服务

（1）在中国投资协会的框架内发展产业与金融创新联盟会员。

（2）建设产业与金融投资数据库以及国际性的投资、融资、产业、项目等案例库。编制产业与投融资专业服务软件，为成员单位提供数据服务和专业软件支持。

（3）建设中投产业与金融创新网站。

（4）会议策划组织：举办现场会、论坛、展会、年会等。

（5）举办“企业家、投资家特训营”、高端研修班、“中国投融资峰会”等演讲培训。在全国开展“产业与金融创新”巡礼活动。

（6）建立实体企业与金融的对接管道，为成员提供基金增值服务。

（7）与各城市、新城、开发区对接。

（8）建立与主要行业协会、商会的联系制度，开展政策调研，开展联盟合作。

（9）建立联盟与各地证券金融办、各大证券交易所的作业通道。

（10）创建“全国产业与金融创新基地”。

4、联盟架构

“中国产业与金融创新联盟”成员由政府部门、各行业协会、各类联盟体、各类国际商会和民间商会、各类研究机构、各类企业以及各类金融投资机构7部分组成。

三、创建“全国产业与金融创新基地”

“全国产业与金融创新基地”由中国投资协会投资咨询委产业与金融创新平台、中国投资论坛、北大汇丰产业与金融研究中心主办，华代（北京）投管机构负责组织和管理。“基地”的创建分为两种类型：一

是针对产业基础相对薄弱的园区，按照产业链需要进行招商引资，导入有效资源，培育基地建设；二是针对已具备一定产业基础的园区，通过提升规划、补充资源、金融驱动等手段，快速实现模式价值，建设规模集中的示范基地。

1、基地基本构成“基地”采取“6+1”板块组合模式，引入上市公司培育中心（企业成长中心）、产业中心、科技孵化中心、创业中心、资本中心、信息数据情报中心以及综合公共服务中心，同时提供战略层面的智库支持，形成产业金融创新互动的良好环境，完善地方产业金融体系。

2、基地服务功能

“基地”的六大中心和智库为地方、园区和企业提供产业研究规划、技术筛选、投融资规划、创业辅导、上市培育、政府管理培训、资源整合、企业诊断、信息交流、决策支持等42项服务。

3、基地建设及合作模式

“基地”建设分为申报考察、洽谈合作协议、挂牌建设、基地运营以及推广五大步骤。根据各地实际情况不同，共建基地有七种主要合作模式，即：地或赠送产权、3-5年免租、产业收益税收减免、高管税收减免、现金奖、上市奖励以及政府引导基金。

4、基地建设意义

（1）引入资金，吸引企业入驻，为当地经济发展注入活力。

（2）引领产业发展方向，实现资产保值增值。

（3）塑造地方产业链，实现产业及金融群体规模化聚集。

（4）以较低政策资本，引入企业、人才与技术集聚，带动当地人才、技术的升级。

（5）利用金融杠杆撬动产业和金融聚集，为区域经济贡献产值和税收。

（6）通过提升发展战略，注入创新发展模式，盘活地方原有产业及人才发展。

第二篇：城乡一体化金融现状及金融机制的创新

城乡一体化金融现状及金融机制的创新

【摘要】目前我国城乡一体化过程中的资金主要来源于农民自身收入或集体经济收入、国家财政投入、社会资金和金融机构贷款四部分。然而，由于农村地区生产力水平较低、生产要素缺乏、基础设施不健全等因素限制农民和农村集体收入水平低，难以依靠自身收入满足城镇化所需资金。国家财政收入虽然已从财政补贴、税收优惠等方面做出支持，出于政府自身财政赤字、政府债务负担等考虑也难以完全覆盖所需资金。社会资金对利润的追逐性导致资本要素难以聚集到资金回报率低下的农村地区。金融机构也因担保不足、担保风险较大导致贷款数额较小。

苏州城乡一体化已升格为国家级试点，由于苏州城乡一体化建设速度加快，对金融发展提出了新要求和新高度。只有通过金融制度创新、金融产品创新、金融发展理念创新，进一步推进金融市场化，完善相关制度体系的建设，才能实现金融深化，推动我国城乡一体化的快速发展。本文从商业银行、小贷公司等间接金融机构角度推动创新，解决城乡一体化中资金不足的问题。

【关键词】城乡一体化 间接融资 金融创新

一、引言

国家发改委已正式批复，同意将苏州市列为“国家发展改革委城乡发展一体化综合改革试点”，这意味着。按照试点总体方案，苏州城乡一体化综合改革试点主要任务是着力打个示范区；到2025年，城镇化率要超过75%。

近期目标为：到2025年，重点领域和关键环节改革取得重大进展包括实现城镇化率超过75%，农村新型集体经济总资产达到1800亿元，农民人均纯收入力争达到2.8万元，现代农业发展水平达到90%等。

远期目标为：到2025年，苏州城乡发展一体化体制机制更加完善，各项改革全面深化，实现城镇化率超过85%，农民人均纯收入达到4万元，现代农业发展水平达到95%，城乡发展一体化基本实现。

二、文献综述

目前，关于城乡一体化背景下，对于农村发展的金融支持与金融创新的研究已有了一定的积累：

《我国农村商业银行金融创新的理论与实践――以阜宁农商行为例》一文就农村商业银行的金融创新进行了探讨，但并未就农村建设需求进行结合探讨。

《我国农村城镇化建设中的金融支持研究――基于金融发展与城镇化关系的实证分析》（2025年）中，作者对于农村发展过程中的不同金融需求与目前的金融供给进行了完整地分析与定位，并从全国整体的视角对于目前的现状进行了分析。但考虑到我国目前各地区差异巨大（特别是在农村建设上，东西部差距更为明显），该文中仅就全国数据进行分析，在实用性难免有所折扣。

《城乡一体化金融支持缺失问题研究――以新乡市为例》一文则较为有针对性地分析了当地的金融现状，但其对于金融需求的分析不够详尽，且缺乏对于问题解决的创新性解决尝试。

《新农村建设中金融创新研究》一文则较为详尽地分析了现有的金融困境，以及国内外几种解决方案与创新尝试。

类似地此类文章，也大多有以下几类不足：

一是缺乏详尽的当地调查：由于农村发展中金融需求的主体不同（根据《我国农村城镇化建设中的金融支持研究――基于金融发展与城镇化关系的实证分析》一文包括农户，乡镇企业或合作社，当地政府），而作者未将相应的金融需求的调查根据主体进行分别区分，而仅是笼统调查，导致研究实效性不高，如《城乡一体化金融支持缺失问题研究――以新乡市为例》。

二是研究特例不具有代表性，可推广性不高，且事实上，目前各地农村的建设方向存在差异，也不可能仅以一种方式解决金融缺失问题，如《社会主义新农村建设中的开发性金融支持研究》一文中曾以苏州工业园区为例，可事实上苏州园区属于完全城镇化，行政上取消乡镇设立街道，这一方向不具备广泛推广的可能性。

三、现状分析

（一）基础设施建设的金融配套资金短缺，金融支持主体单一

目前，城乡基础设施建设较为薄弱，基础设施建设项目通常投资成本高、建设周期长、投资回收期长，且普遍存在正外部效应，公共产品特征强，主要依靠政府财政支持和国家及省市项目扶持，但建设资金全部依赖财政投资是不现实的，仍旧存在缺口，且资金效率低透明度低，这就需要大量的配套金融资金的支持。但金融机构贷款支持较少且发展缓慢，民营私人资本有限，直接投资、外商投资不足，不能满足“三农”发展的要求。中国农业银行的商业化运作战略，从农村大量撤走了分支部门，使得无法满足农村发展的融资需求，农村政策性金融功能不全；中国农业发展银行资金主要来源于财政无偿和有偿贷款，资金来源的渠道单一，业务范围比较狭窄，机构设置不到位，难以担起政策性金融支持“三农”的重任。

（二）涉农企业生产及中小企业融资难

在苏州农村地区，涉农企业和中小企业占主体地位。这些企业对于支持城乡一体化建设、带动农村经济增长有重要作用，也是推动城乡一体化建设目标实现的根本环节。而这些企业由于行业特点，自身资金实例欠缺，迫切需要金融机构的信贷支持，但其抵押担保能力差、资信等级低等原因导致其融资难度加大。渠道不畅通，企业发展由于资金受限而受到制约。

（三）农村金融中介机构严重缺位，金融工具供给单一

随着城乡一体化的推动发展，农村对金融中介机构需求增大，但目前我国农村信用担保机构、农业金融信托机构、农村信贷保险公司、农业金融租赁公司以及农村土地产权交易机构等金融中介机构严重缺位，极大的阻碍了农村经济的发展。农村地区金融网点少，交通相较城市不便，农民的金融需求难以及时得到满足；农村金融工具供给单一，大部分农村金融产品仅限于存款、取款和贷款。信用卡交易在农村并不普遍，通常以现金方式进行交易，而票据业务在农村也难以开展，投资理财、网上银行等服务在农村并不具备，证券市场在农村也是发展缓慢。在城市中极为普遍的保险在农村的覆盖率也极低，农业保险和信贷的保险严重短缺使得农村和农民的生产生活以及贷款风险缺乏有效化解的途径。

四、对策及建议

（一）创建良好的金融生态环境，加强产品创新

一方面增加现有的金融机构数量及功能，大力扶持地方农村商业银行，增加金融机构网点，延伸金融供给，联接城乡金融业务，降低城乡居民办理金融业务所消耗的时间、财力，发挥它们吸纳资金的功能，引导它们将吸引的城市资金、工商业沉淀资金向农村流动，改善农村资金外流的趋势，改善金融共生环境，实现金融机构与城乡一体化事业同步有序发展。另一方面加强金融产品创新，在积极推广已有的农利丰、农贷通、农捷通等产品的同时，创造新的金融产品载体，在城乡一体化项目实践中进一步探索农村集体产权融资、未来租金融资、应收账款融资等能加强农村资金流动性的融资产品。

（二）拓宽各类融资渠道，允许民间资本进入

扩大村镇银行和贷款公司的试点，重点引导民间资金、海外资金开设村镇银行和贷款公司，使其存贷款业务以城镇为中心、向周边乡村辐射，确保村镇银行贷款业务重点倾斜于农业、农村和农民。也可借鉴其他地方的经验，如四川的“土地银行”，将农村零星的建设用地、宅基地向土地银行集中，实现城乡建设用地指标交换平衡，将土地资源蕴藏着的潜在价值转换成现实价值，未来价值变成当前价值，探索一条能进一步盘活农村土地资本、赋予土地强大融资功能的道路，使土地资源流动起来，实现资源优化配置，为农村经济主体的融资活动创造条件。除此之外，还可通过政策优惠等措施吸引私人创业风险投资资本对“三农”的支持。

（三）进一步扩大贷款抵押物的范围，建立和完善农村担保及保险体系

2025年中央一号文件在深化农村土地制度改革上，多次提出“推动修订相关法律法规”。在农村土地承包关系方面，《宪法》、《物权法》、《土地管理法》、《农村土地承包法》《担保法》等法律都将面临修改。我国现行的《土地管理法》第六十三条规定，农民集体所有土地的使用权不得出让、转让或者出租用于非农业建设。但是，按十八届三中全会《决定》精神，集体经营性建设用地可进入市场，和国有土地享受同等权利和同等价格。1995年实行的《担保法》第三十七条规定“耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权”不得抵押。但是，今年的中央一号文件则提出，允许承包土地的经营权向金融机构抵押融资。在此基础上可出台相关政策，允许林权、宅基地、农房、农作物等都可以充当贷款抵押物，扩大贷款抵押物的范围。

允许、鼓励各类中介担保公司以及各类农村行业协会等提供有效担保，逐步解决农业贷款担保难的问题。大力培植更多的贷款公司、村镇银行等各种金融机构，满足城乡一体化进程中不同层次资金的需求；扩大小额信用贷款的授信额度，通过出台奖励优惠政策等鼓励本市金融机构扩大小额农户信用贷款、农户联保贷款额度，切实扩大贷款抵押、担保的种类，开办小额农业保险，从而更好地满足农户生产生活的金融需求。

（四）将城乡一体化建设项目打包，申请银团贷款

城乡一体化建设项目工程规模浩大，项目种类多，资产流动性差可抵押财产种类不多，因此可由政府相关部门可帮助主办银行牵头组团，采取对一体化建设任务进行长期规划，分步实施，将一定时段内相对较为集中、有一定关联度的项目统筹组合，分组打包，以项目包为单位统一向银行申请贷款，发放银团贷款。银团贷款作为银行分散风险的传统手段，有助于减少银行对支持城乡一体化融资风险顾虑，利于贷款审批通过。这样既可以充分利用土地等大额资产的抵质押功能，避免由于抵押品重复抵押造成的抵押价值的大幅减损，又可以利用统一贷款协议，向多家银行融资，减少谈判环节，提高工作效率。银团贷款还可以充分发挥金融整体功能，争取较长贷款期限，更好地为城乡一体化项目提供大额融资服务。

五、总结

通过上述分析，我们可以得出以下措施建议：

一是完善城镇化基础设施建设融资体系。

二是加强金融机构对城镇化信贷资金支持作用，发展城乡一体化建设专门项目和重点项目专项贷款，积极开发资产证券化、特色信用卡业务等融资模式。

三是提高金融机构对城镇化支持广度和深度。

四是实现银行网点城镇全覆盖、重点地区广泛设置办事机构和人员；开发服务“三农”新型金融产品；遵循政策精神指导开展有针对性的特色金融支持服务。

参考文献

[1]常戈.关于商业银行加强城镇化建设金融支持的思考.《农村金融研究》2025年第02期.[2]中国人民银行和银监会联合印发《关于加快推进农村.金融产品和服务方式创新的意见》.2025年10月（银发2008295号）.[3]郭晓鸣，廖祖君，王娟.统筹城乡背景下的农村金融创新研究―基于成都市统筹城乡改革试验区的视角.《西南金融》.2025年第03期.[4]《苏南农村商业银行股份制改革研究》康旗.[5]孙访华.《我国农村商业银行金融创新的理论与实践――以阜宁农商行为例》.2025年.[6]巩治伶《我国农村城镇化建设中的金融支持研究――.基于金融发展与城镇化关系的实证分析》（2025年）.《西南财经》2025年.[7]和毅《城乡一体化金融支持缺失问题研究――以新乡.市为例》.《金融理论与实践》，2025年05期.[8]李宝凤.《城镇化建设中金融支持效应现状研究》.《财经界（学术版）》，2025年10期.作者简介：李一丹（1995-），女，汉族，安徽省黄山市人，就读于苏州大学，研究方向：金融学。

第三篇：金融创新与风险

20111310276刘璐金融七班

金融创新：规避了风险还是加剧了风险

金融创新是现代金融新渠道。它给金融机构带来更多利益的同时，也加剧了风险。所以，我认为，金融创新，既规避了风险，也加剧了风险。当然，风险是不同类型的。

金融创新主要是指金融工具和金融服务等业务创新,包括:表外业务,主要是金融衍生交易;技术风险性较强的业务,主要是电子银行和银行卡,以及理财业务资产证券化商业银行投资设立基金公司保险公司等业务活动。

当前，我国金融创新的主要特点有：

第一、金融监管的自由化与国际化。监管的自由化，国际化的趋势，导致了风险也在不断地加大，同时，这些扩大的风险又要求监管更加的严格。于是，国家政府更重视国际间的合作与交流，促进金融体制改革的进程。受国际金融发展趋势的影响,我国金融管制必将趋于放松,宽松的外部环境也将推进金融创新的发展毋庸置疑。

第二、金融创新很重要的一个特点是业务的创新。随着金融业的日益成熟与发展，业务种类越来越多，趋于多样化趋势发展。业务的增多，不管是从系统还是非系统上来讲，风险都会增大。但同时，资金在各个业务的分散，对资金的风险来讲，确实是规避了风险，这就是我们平时所学的，鸡蛋不装在一个篮子里的理论，即风险分散化。

第三、也是我们现在最流行的一种金融创新方式，就是金融交易的电子化。现在金融机构里面的业务统一采用电子化，既可以降低业务操作过程中的成本也能降低人力产生的错误风险。当然，也增加了操作系统错误的风险，以及系统中断风险，但是相比之前纸质化操作来讲，风险降低了很多。另外，交易的电子化，在很大程度上提高了业务的处理效率，效率提高了，业务同时也扩大了，支付宝的出现，以及各大银行的客户端，在人们日常交易过程中充当着重要角色。而且，最重要的一点是，银行交易大多是数字化，现金业务大幅度的降低，有利于银行将这些现金拓展其他业务，提高银行的收益，促进银行业更好的发展。

总之，金融创新规避了风险，同时也增大了风险。规避了一些业务的系统风险，也增大了一些表外风险。

第四篇：金融创新试题与答案

课后测试 单选题

1.银行保持持续竞争优势的源泉是：

A

B

C

D 金融创新人才技术创新服务

2.关于银行为客户提供相关信息和培训的目的，表述错误的是：A

B

C

D 使客户具备各种金融产品的知识使客户具备各种金融服务的知识给客户灌输“买者自负”原则使客户了解所获得的价值

3.银行金融创新的中心和导向分别是：

A

B

C

D 客户、政策利润、市场客户、市场利润、政策

4.银行在金融创新中，保护客户利益的方式是：

A

B

C

D 充分鼓励客户消费、充分信息披露充分鼓励客户消费、客户资产隔离客户教育、充分信息披露客户竞争、客户资产隔离

5.《商业银行金融创新指引》指出在银行各种创新中，最核心的是：

A 战略决策创新

B C

D 金融产品创新科技创新管理模式创新

6.关于管理模式创新的作用，表述错误的是：

A

B

C

D 提高效率降低成本和费用实现银行的金融创新增加员工和客户满意度

7.下列不属于银行金融创新的内容的是：

A

B

C

D 战略决策、制度安排机构设置、人员准备管理模式、金融产品业务流程、债权划分

8.在机构设置方面，我国银行主要的转变顺序是：

A

B

C

D 从部门银行到流程银行从部门银行到行业银行从部门银行到过程银行从部门银行到战略银行

9.银行开展创新业务时，对客户的资产进行充分保护的方法是：

A

B

C

D 银行信息保密客户资产隔离客户信息保密客户资产保密

10.下列不属于银行金融创新应坚持的原则是：

A

B

C

D

判断题

11.扁平化管理就是通过减少行政管理层次，裁减冗余人员，建立一种紧凑、干练的组织结构。

正确

错误维护鼓动利益原则知识产权保护原则公平竞争原则成本可算原则

12.银行开展金融创新活动，应坚持合法合规的原则，遵守法律、行政法规和规章的规定，不能以金融创新为名，违反法律规定或变相逃避监管。

正确

错误

13.客户与银行沟通不畅是客户利益容易受到侵害的重要原因。

正确

错误

14.银行应遵守法律、法规的要求及与客户的约定，履行必要的保密义务，不能向客户透漏任何相关产品信息。

正确

错误

15.银行业是信息不对称程度非常高的行业，但是在创新方面，信息却是对称的。

正确

错误

第五篇：金融创新与商业银行转型

金融创新与商业银行转型

“创新驱动，转型发展”是当下时政中最热门的话题。转型发展，不是对原有发展模式进行微调，而是对传统发展模式进行全面转换，实现非线性的发展跨越，因此必须依靠创新驱动。要解放思想，转变理念，打破深层次的制度瓶颈，摆脱模式化的路径依赖。而金融创新，则是上海“十二五”规划乃至全国经济转型发展的必由之路。本文将以商业银行为主体，浅析商业银行金融创新动因与转型战略选择。

一、创新驱动商业银行转型发展

近几年来，商业银行面临了多重挑战，经济发展方式加速转变，商业银行外延增长的发展模式无法持续；利率市场化加快推进，贷款利率无下限，商业银行以存贷利差为主的主要经营盈利模式受到进一步挑战；金融市场深化发展，商业银行传统业务面临冲击；审慎监管成为主流，商业银行外部资本约束日趋强化；市场竞争不断加剧，商业银行同质化经营格局难以持续；客户需求深刻变革，商业银行产品和服务能力亟待提高……

伴随着这些挑战的加剧，银行业金融机构的创新意识和业务创新活动呈现出逐步加强的趋势，特别是伴随着宏观调控政策的实施，金融创新已经成为商业银行经营发展的重大战略选择，甚至关系到商业银行的生存和发展。同时，推动商业银行的金融创新，作为提升银行业整体素质和竞争力的重要方式也成为银行监管部门的工作重点。金融创新是指金融领域内部通过各种要素的重新组合和创造性变革所创新或引进的新事物。事实表明，金融创新是国际金融业几十年来持

续发展的动力，也是当前我国银行业求生存、谋发展的重要基础，更是我国银行业不断提高服务水平、提升竞争力的迫切需要。

二、商业银行转型战略选择

当代金融创新主要分为三个层次：金融制度创新、金融组织结构创新和金融业务创新。商业银行的转型战略同样要从制度、组织结构和金融业务这三方面着手。

（一）商业银行专业化经营管理制度创新

商业银行应积极推进经营体制创新。经营体制创新的核心内容是专业化，通过探索银行的专业化经营，实现内部的公司化运作，对业务的经营管理方式进行重新专业化整合。另外，近些年，我国商业银行积极推进管理制度创新，构建了新的内部经营管理体系，加快了以客户为中心、以风险控制为主线的业务流程再造，提高商业银行的整体专业化经营管理能力。

一是坚持“以客户为中心”的经营理念，根据区域特点和业务发展需要，按赢利、客户及市场原则，在中等及以下城市银行，建立扁平化或矩阵式组织体系。二是探索条线管理体制，将大客户由总部集中经营，中小客户由分行集中经营，网点作为结算平台和零售经营责任中心的模式可以增加银行综合竞争力。同时，要建立以业务条线责任体系为基础的目标体系、考核机制和激励约束机制，按照对公条线、个人业务销售、个人贷款、职能部门分别经营计划目标、配置资源、明确激励约束机制。三是调整内部组织机构，全面整合银行经营流程，明确各部门的职责权限，建立严明的内部权责制度。四是建立和完善

专业化经营模式。加强银行内部个贷中心、小企业中心、财富管理中心建设；并把这些机构真正转变为经营实体、责任中心和利润中心，实现各经营中心赢利能力的快速提高。

（二）商业银行扁平化组织结构的再造

一个合理、高效、严谨的组织结构架构对商业银行经营管理的有效运行至关重要。商业银行组织结构创新中，总行应成为经营决策中心、分行成为利润中心、支行成为产品服务中心。以此形成一个扁平化的组织结构。

在组织结构的再造中，个人认为有两大关键点。一是营销组织体系的集约化。营销集约化是指围绕全行统一营销策略，建立相对集中、统一协调、总分行联动、高效运转的新的营销体制和方式。营销集约化主要分为营销产品的集约化和营销力量的集约化。营销产品的集约化是指产品、技术、服务一体化，全方位服务客户的营销方式。实行品牌、产品、服务、理念综合营销。营销力量的集约化是建立新的总分行两级营销机制，实行客户经理、营业机构和客服中心“三位一体”，以总分行为营销工作中心的新的营销方式。

二是理顺中后台与前台之间的关系,保证业务部门更好地对外营销并提升内部管理质量。在专业化的大背景下，前台业务部门的设置一定是全面化和综合化,要求较强的综合能力和服务技能；而中后台是为前台提供服务的,中后台的岗位设置和技术要求的专业化，前台分工越全面、综合，后台分工越细、越专业。这种关系能保证前台更好地对外营销,提高内部部门之间的服务质量和效率。

（三）商业银行业务战略上的零售业务创新

目前，我国股份制商业银行的市场战略定位基本上是完全趋同的，业务战略上也一直面临批发与零售的两难选择。近几年来，在商业银行战略转轨和创新中，各商业银行的转型纷纷采取了相同的向零售银行转型的战略。招行把银行零售银行业务作为重中之重，中信银行紧跟着设立了零售银行业务总部，民生银行制定了大力发展零售银行业务的战略决策，开始改革零售业务；浦发银行组建两个核心业务总部——公司业务总部和零售银行总部；交通银行将个人金融部分拆成四个独立部门——产品部、营销部、制度部和内控部，各部门总经理直接向副行长汇报。兴业银行、华夏银行、光大银行等也纷纷提出向零售银行战略转型。

这里，要弄清两个问题：一是提高零售银行业务占比和向零售银行转型的关系；二是零售银行业务的创新要有助于特色化和差异化的发展战略，避免重新导致银行业务的同质化。

提高零售银行业务占比和向零售银行转型是两个概念。所谓的零售银行，并不是指商业银行仅仅从事零售银行业务，而是指在整个银行的业务构成和利润构成中，零售银行业务占有重要甚至主导地位。国际银行业衡量零售银行的标准是：零售业务的收入贡献和利润贡献应占到整个银行收入和利润的40%以上。因此，我国股份制商业银行目前做的仅仅是提高零售业务占比的工作，距离真正向零售银行转型还有很长的路要走。所以商业银行在进行零售业务创新时要把握好目标和目前定位的关系，审慎地确定创新目标，以确保创新目标的实

现。

要实现向零售银行的转型，需要建立先进的信息技术平台；需要进行组织架构的调整；需要进行产品线的重新构造；需要建立庞大的零售银行业务人员体系；需要进行宏大的机构网点安排和技术安排；需要进行激励机制的重新设计。在这一过程中，一定要有所为有所不为，在战略导向、战略方向、战略举措上实行差异化发展战略，防止新的同质化。每个商业银行应该围绕自身的特点制定发展战略，从而形成不同的发展模式，这可能是我国商业银行的必须思考的问题。

三、人才是商业银行转型战略实施的关键

创新驱动，转型发展，根本要靠人才。商业银行转型战略的关键是人才战略上的转型。商业银行要本着业务能力和经营业绩相结合、现任岗位和发展潜力相结合、定向培养与动态管理相结合的原则，推进专业人才后备梯队建设。

能否有效地调动广大金融人才的积极性，能否有效地培养和造就大批高水平创新型人才，是衡量金融创新和商业银行改革成效的重要标准之一。近年来，多家商业银行在人事制度上的重大改革，建立和完善了银行系统内各专业技术岗位职务聘任规划，加快专业人才队伍建设，建立有效的激励约束机制；积极拓展员工晋升通道，加快新员工的履岗能力提升，放宽老员工的聘任条件，给各层面员工以更多的发展机会。

我们农业银行一直被誉为人才培养基地，近期又强化了客户经理队伍和转型内训师队伍的培训。我们相信，只有完善专业人才发现和

培养机制，建设一支优良的金融骨干队伍，才能为银行长远发展提供坚实的人力资源保障，银行转型战略才能真正落实。