第一篇：农行江苏分行个人贷款余额达1852亿元

农行江苏分行个人贷款余额达1852亿元

江苏农行紧跟居民消费主流及升级趋势，积极探索个人信贷服务新路径。截至今年2月底，该行个人贷款余额达1852亿元。

江苏农行确立以个人住房按揭为第一优先级的战略导向，持续加大住房贷款产品创新力度，截至2024年末，该行个人住房贷款余额达到1498亿元，2024年累计发放住房贷款430亿元，满足超10万户家庭的刚性住房和改善性换房需求，其中支持首次置业金融需求的比例超过了80%。

江苏农行还积极跟进个私经济融资需求特点和变化情况，着力做好小微企业金融服务。2024年，该行新发放个人助业贷款108亿元，满足了近6000户个私业主的经营性需求。

第二篇：个人公积金贷款余额还贷

住房消费提取之九“个人住房公积金（组合）贷款余额还贷”

2024-6-29

一、申请条件

在建设银行办理个人住房公积金（组合）贷款（包括个人住房公积金贷款、个人住房公积金组合贷款及住房公积金与中德住房储蓄组合贷款），且正常还款的职工，可申请提取本人及其配偶住房公积金（含补充住房公积金、按月住房补贴）账户余额，提前偿还个人住房公积金（组合）贷款。

二、额度确定

余额还贷额度不得超过住房公积金（含补充住房公积金、按月住房补贴）账户余额与剩余贷款本息的低值，且提取后上述各账户余额均不得低于1元。

借款人及配偶办理余额还贷业务时，需同时偿还当期应还款本息的，其当期还款本息可一并申请余额还贷。申请余额还贷时已偿还当期应还款本息的，只能申请以余额还贷方式提前偿还贷款本息。

三、办理流程

1、借款人（配偶）持申请资料到建设银行任意住房公积金业务网点申请。在铁路、油田分中心缴存住房公积金的职工办理此项业务时需到所在分中心及对应的贷款银行办理。

2、建设银行审核无误后，打印《余额还贷申请书》，双方签字盖章。

3、借款人（配偶）持《余额还贷申请书》及申请资料到对应的分中心或管理部办理提取手续。

4、借款人（配偶）回到建设银行提取并还款。

四、需携带资料

符合余额还贷申请条件的借款职工本人及配偶，携带以下申请资料到建设银行住房公积金业务网点进行申请。

1.借款人资料

①借款人身份证及复印件三份；

②借款人住房公积金龙卡或储蓄卡；

③借款人未办理偿还住房公积金（组合）贷款柜台提取登记业务的，需提供近期贷款还款凭证或《个人住房公积金贷款支付凭证（借据）》、组合贷款中按揭贷款借据及复印件一份；

借款人已办理偿还住房公积金（组合）贷款柜台提取登记业务的，需提供近期贷款还款凭证或《个人住房公积金贷款支付凭证（借据）》、组合贷款中按揭贷款借据；

④借款人单位开具的《天津市住房公积金提取申请书》、《天津市补充住房公积金提取申请书》、《天津市按月住房补贴提取申请书》一式二份。

2.配偶资料

申请同时提取配偶住房公积金账户余额偿还贷款的，配偶本人需携带以下资料：

①配偶身份证及复印件三份；

②配偶住房公积金龙卡或储蓄卡；

③配偶未办理偿还住房公积金（组合）贷款柜台提取登记业务的，需提供夫妻关系证明及复印件二份；配偶已办理偿还住房公积金（组合）贷款柜台提取登记业务的，需提供夫妻关系证明及复印件一份；

④配偶单位开具的《天津市住房公积金提取申请书》、《天津市补充住房公积金提取申请书》、《天津市按月住房补贴提取申请书》一式二份。

五、注意事项

1.余额还贷业务必须由借款人亲自到场办理，配偶同时申请的，配偶也必须亲自到场，不允许委托他人代办。

2.以余额还贷方式偿还贷款本息的还款凭证，不得用于柜台提取，不参与委托提取。

第三篇：农行楚雄分行县域建筑业贷款调研报告

农行楚雄分行县域建筑业贷款调研报告

省分行农村产业金融部：

根据省分行《关于开展县域建筑业信贷业务调研的通知》和总行《关于上报县域建筑业贷款业务试点情况的通知》要求，现将楚雄分行开展县域建筑业信贷业务情况报告如下：

一、县域建筑业贷款情况

（一）贷款情况

截止2024年末，我行县域建筑业贷款余额为13,800万元（注：我行九县一市均为县域），比年初增加3130万元，比2024年2月末增加2730万元，未产生不良贷款。从贷款期限来看，均为一年期贷款；按贷款品种，全部贷款均为短期流动资金贷款；按贷款方式，保证担保贷款余额为3000万元，比年初增加3000万元，比2024年2月末增加3000万元；按贷款投向，2024年末房屋建筑工程建筑贷款余额为10,660万元，比年初增加2280万元，比2024年2月末增加2580万元；铁路、道路、隧道、桥梁工程建筑贷款余额为1700万元，比年初增加700万元，与2024年2月余额持平；建筑安装业贷款余额1440万元，比年初增和2024年2月末均增加150万元；按贷款投向行业，房屋和土木工程业贷款余额为12,360万元，比年初增加2980万元，比2024年2

从所有者权益来看，所有者权益5000万元以上的3户，所有者权益5000万元以下的5户。分别是：云南楚雄永兴建工集团有限公司（二级资质，所有者权益9300万元）、云南省第四公路桥梁工程公司（二级资质所有者权益24401万元）、楚雄滇中电力实业有限公司（三级资质、所有者权益4580万元）、云南世恒建设工程有限公司（二级资质、所有者权益2767万元）、云南禄丰金山建筑工程有限责任公司（二级资质、所有者权益2901万元）、大姚博业建工有限责任公司（二级资质、所有者权益2618万元）、大姚金碧建业有限公司（二级资质、所有者权益3955万元）、云南南华宏强建工（集团）有限公司（二级资质、所有者权益6828万元）。现将这10户建筑业贷款客户的情况介绍如下：

（1）云南楚雄永兴建工集团有限公司

云南楚雄永兴建工集团有限公司，地址：楚雄开发区丰胜路58号，法定代表人：陈护国，注册资本：5063.52万元，实收资本：5063.52万元，公司类型：自然人出资有限责任公司，经营范围：房屋建筑；线路、管道、设备安装；装修装饰；建筑配料、钢材、五金、交电、化工、日用百货销售；机械设备租赁。施工总承包企业资质为二级，2024年资产总额28397万元，负债总额19096万元，实现主营业务收入18434.33万元，实现主营业务利润3335.09万元，实现营业利润929.41万元，实现净利润401.64万元。净现金流量为

⑶楚雄滇中电力实业有限公司

楚雄滇中电力实业有限公司成立于1996年5月31日，2024年改制后由楚雄滇中电力实业有限公司职工持股会和云南滇能（集团）控股公司共同出资组建成立的有限责任公司，住所：楚雄市团结路4号，法定代表人：田洪，公司类型：有限责任公司，注册资本人民币2512万元，实收资本人民币2512万元。资质等级：送变电工程专业承包三级，2024年企业信用等级为AAA级，公司及高管无不良信用记录，2024年资产总额8766万元，负债总额4185万元，主营业务收入8830万元。2024年末贷款余额250万元，贷款形态为正常。

⑷云南世恒建设工程有限公司

云南南世恒建设工程有限公司成立于1997年11月28日,注册资本为2,113万元，实收资本2,113万元。公司地址：禄丰县金山镇龙城路。公司类型：自然人出资有限责任公司，法定代表人：樊继明，资质等级：施工总承包企业二级，企业信用等级：AA级，2024年末资产总额6686万元，负债总额3919万元，主营业务收入5467万元，利润总额486万元，2024年末在我行的贷款余额为800万元，贷款形态为正常。

⑸云南禄丰金山建筑工程有限责任公司

云南禄丰金山建筑工程有限责任公司成立于2024年1

⑺大姚金碧建业有限公司

大姚金碧建业有限公司成立于2024年7月，公司地址：大姚县金碧镇南门外，注册资金：2266万元，法定代表人：王新生，公司类型：有限责任公司，资质等级：施工总承包企业二级，2024信用等级：AA+级，公司及高管信用履约情况良好，无不良信用记录，2024年末资产总额4732万元，负债总额777万元，主营业务收入10143万元，利润总额601万元。2024年末在我行的贷款余额2800万元，贷款形态为正常。

⑻云南南华宏强建工（集团）有限公司

云南南华宏强建工（集团）有限公司成立于2024年7月17日，注册资本5136万元;实收资本5136万元;公司类型：自然人出资有限责任公司；经营范围：房屋建筑、水电安装、装饰装璜、道路施工、市政工程建设、水利水电工程施工、五金交电、建筑材料、日用化工零售；法定经营地址：南华县龙川镇龙山路77号;法定代表人：张毅强，资质等级：专业承包二级，2024年信用等级：AA+级，公司及高管信用履约情况不良好，无不良信用记录，公司2024年末资产总额9652万元，负债总额2825万元，主营业务收入10576万元，利润总额838万元。2024年末贷款余额2800万元，贷款形态为正常。

（三）贷款质量、风险点、主要防范措施及贷后做法

（二）但《办法》在办理建筑业贷款中仍存在一些的问题，主要是：办法设臵了建筑业的准入区域和准入门槛，制约了建筑业贷款的发展。我州九县一市，建筑业贷款准入的只有二县一市，另外七个县都无法办理建筑业贷款，建筑业贷款不能准入的7个县，有一定实力、有发展前景的建筑企业，均被我行拒之门外，业务被他行占领，制约了我行县域贷款业务的发展。

调整建议：

1、对建筑业贷款区域的准入区别对待，对西部欠发达地区，县域建筑业总产值应降到2亿元；

2、对建筑业贷款不能准入的县域，准入企业的所有者权益应降到2024万元，而非5000万元。

三、楚雄州建筑业发展情况

2024，楚雄州全州生产总值（GDP）342.35亿元，比上年增长12.2%。其中：第一产业增加值80.78亿元，增长5.8%；第二产业增加值142.52亿元，增长14.1%；第三产业增加值119.06亿元，增长14.2%。第一、第二、第三产业对生产总值增长的贡献率分别为17.9%、40.5%和41.6%，分别比上年下降2.7个百分点、下降6.3个百分点和上升9.0个百分点。

全州有四级以上资质的建筑企业167个，完成总产值50.04亿元，比上年增长15.3%，实现利润1.66亿元，增长27.7%，实现税金及附加1.28亿元，增长21.9%。

我州建筑企业的金融需求主要是流动资金贷款、银行承

资金贷款，但2024年公司有签发银行承兑汇票和银行承兑汇票贴现的需求，预计2024年公司将申请签发5000万元银行承兑汇票，银行承兑汇票贴现预计1000万元。

四、同业情况

从我州建筑业贷款的情况看，竞争较为剧烈，特别是实力强的建筑企业更是同业争夺的焦点。以云南第四公路桥梁工程公司和楚雄永兴建工集团有限公司为例，云南第四公路桥梁工程公司基本账户开设在建行，贷款也在建行，但因其实业雄厚，各家银行纷纷介入，到2024年末，建行也没有贷款，工行有贷款余额1500万元，我行2024年介入该企业，2024授信额度1200万元，贷款余额700万元；楚雄永兴建工集团有限公司自1990年以来一直就是我行扶持发展壮大的建筑企业，2024年时贷款最高余额7700万元，但是近几年来农村信用社积极介入，部分存款账户已开设到农信社，2024年末农信社贷款余额为2024万元，我行的贷款份额也在降低。

从同业建筑业贷款上来看，信用社的准入门槛相对较低，在我行不能准入的县域，均是被信用社占领。目前，我行在建筑业贷款上仍然保持竞争优势，这是因为在多数县域，商业银行只有农行一家，竞争对手仅有信用社的原因。

政策建议：为了保持我行在县域建筑业贷款上的竞争优势，应区别对待，不能搞一刀切，仅看县域建筑业生产总值

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第四篇：农行8亿元逃债案

辽宁葫芦岛一家企业缘何在半年内在农行贷款剧增，又全部转为不良

随着最后一家国有大型商业银行――中国农业银行（下称农行）股改提速，想要搭股改“便车”以将历史债务一笔勾销的企业也蜂拥而至。

在有“山海关外第一市”之称、距离北京仅三小时车程的辽宁省葫芦岛市，有一家成立之初就在为当地政府承建“市政形象工程”世纪大厦、可以在车水马龙的闹市区设加油站、即将建成当地首家五星级酒店、在葫芦岛“说话很好使”的民营企业集团――辽宁志达集团。

这家企业自诩的经营理念为“厚积薄发，有志必达”，其企业标识介乎于“志”与“杰”字之间，据称是师法毛泽东书法；而“志”字与其创始人赵宝杰名字中的“杰”有着“浑然天成”的联系：“有志者，事竟成”、“杰出者，必有志”！

就是这家很有“志”气的民营企业，在今年三四月间，突然开始出现贷款逾期不还的状况，并一度引起破产传闻。这家总资产11亿元的企业集团，绝大多数资产来自在农行葫芦岛分行的8.5亿元贷款，后者目前已全部转成不良贷款。如果不是农行系统的交叉审计发现漏洞，并报请农行总行进行专项审计，这家企业很可能将顺利地搭乘股改“便车”，将过去的负债一笔勾销。

此后，葫芦岛农行的不良贷款率急遽攀升了近两成。更值得关注的是，在此“示范”作用下，当地很多民企都准备效而仿之，并开始进行资产转移。一位在农行葫芦岛分行工作了十余年的资深人士坦承：“搞不好，我们在当地民企的几十亿元贷款不出几年功夫，都会变成不良贷款。”

在过去的银行股改中，这样的故事并不鲜见。农行改革，是否会又一次踏入同一条河流？

葫芦岛农行内部一位知情人士援引一份农行内部交叉审计材料的结论，称之为“一起银企勾结的逃债案”，并称有关当事人还在继续掩盖问题。

15人下岗清收

早在2024年夏，农行葫芦岛分行因为志达集团破产逃债案发生人事地震的消息，即逐渐传播开来，整个葫芦岛分行上下被免达15人之多。

7月17日下午三四点钟，《财经》记者在葫芦岛农行分行办公大楼内部看到，该行正在召开全体员工大会，宣布一系列人事任命，迎接新行长。

在此次会议上，辽宁省分行决定成立志达集团清收工作组，由葫芦岛市分行行长、分管副行长任正副组长，负责志达集团及其关联企业贷款的清收、保全、处置工作，以期最大程度降低风险、减少损失。

这一工作组由15名相关责任人组成，均被要求下岗清收，视清收情况再做处罚决定。其中，七人来自葫芦岛分行，包括葫芦岛分行前任行长、后调任省分行营业部副总经理的杨树良，也被就地免职后回到葫芦岛清收这些不良贷款；八人来自葫芦岛分行下属的连山支行，即志达集团的主要贷款责任行，从连山支行原行长刘凤芹到驻志达信贷员王守军均在此列。

“这些人在清收阶段的待遇是扣除‘三险一金’之后，享受葫芦岛市最低生活标准。”农行辽宁省分行有关人士告诉《财经》记者。

8月，这一清收小组开始常驻连山支行，分成追债组、诉讼组、处置组等三个专门小组，全面开展工作。其中，追债组主要对志达公司贷款的抵押物形态、担保情况、债务连带关系及变现能力进行全面彻查，采取多种措施，尽最大可能收回贷款；诉讼组主要对贷款凭证、资产变卖的法律效率及是否存在法律瑕疵进行全面核实，积极做好诉前准备工作；处置组负责对志达公司资产的后续变卖做好准备，全面掌握资产的变现能力。

案发后，根据农行总行提供的背景材料，肇事的志达集团近年来经过多次合并、重组和分立，通过旗下多家企业和关联公司，累计从农行获得的贷款余额为8.5774亿元，占农行葫芦岛分行2024年底贷款额50亿元的17％。

《财经》记者调查获悉，至事发前，志达在农行的所有贷款全部转为不良。其中已经纳入该行风险资产科统计范畴、意味着被列入“损失类”的净不良金额达2.3亿元。

这些贷款中，5.8亿元为抵押担保贷款，其余为保证担保贷款。目前追债组已完成对企业基本情况的彻查，收回贷款利息170万元；诉讼组已经完成对志达公司贷款凭证、资产变卖的法律效率等方面的全面核查；处置组已经完成对抵押物的全面现场核实。

清收组成员李永对《财经》记者表示，志达的资产超过10亿元，“清收是有保障的，只是时间问题。”

不过，来自葫芦岛分行的有关人士直言，依靠目前的清收小组来追回损失并不现实，除非有总行或司法的介入。

志达与赵宝杰

处于事件核心的志达集团，是葫芦岛颇有影响的民营企业之一，旗下有建筑公司、加油站、建材超市、酒店等多项资产。其中，成立于1998年3月的辽宁志达建设股份有限公司历史最久，也是其骨干成员企业。其官方网站称，“现在集团房地产年开发能力达到15万平方米，由千余名专业人员和百余台施工机械组成的工程建筑团队，更是以其专业化的施工获得省优、市优等多项荣誉”。

此外，志达旗下还有辽宁方圆国家标准样品油有限公司、葫芦岛中心商贸有限公司、混凝土公司等多家企业。根据该公司网站的最新数字，目前该集团总资产11亿元，固定资产8.9亿元，注册资金3.12亿元，员工2024余名。

志达集团的创始人、董事长赵宝杰生于1963年，初中文化。葫芦岛当地与之熟络的人士称，赵宝杰早年卖豆腐，随身带着瓦刀做点装修活。据当地媒体报道，他“从小工程承包起步”，1983年到1990年，在寺儿堡建筑工程一工区任主任；1991年到1993年期间，在计委工程公司担任副经理；1994年创办志达实业总公司，在不到六年的时间里，固定资产就达上亿元，成为辽宁省葫芦岛市颇具影响力的建筑企业。

葫芦岛当地知情人士称，赵宝杰出身底层，为人豪爽；即使在发达之后，仍能放下身段拉拢关系，对为其提供商业机会者从不吝钱财，加之勤奋肯干，由此打开了局面。

志达与农行的渊源在集团公司尚未成立的2024年1月已经显现。据志达集团网站大事记所载：2024年，葫芦岛市志达房地产开发公司即被农行辽宁省分行授予aaa级信用等级证书。到了2024年9月20日，中国农业银行葫芦岛分行以“保持共产党员先进性教育活动”为载体，到志达集团现场办公、调研，迈出了银企合作、互惠共赢的新步伐。双方的关系之密由此可见。多年来，志达一直是农行的重要客户，并拥有很高的授信额度。

随着农行注资股改的进程逐步推进，志达在葫芦岛分行的贷款也与日俱增。从2024年6月到2024年初，农行葫芦岛分行连山支行对志达集团的新增贷款，从3.8亿元激增至8.5亿元。农行知情人士称，期间有不少暗箱操作，操作方式主要是关联担保，以及“绕规模”“破笔”，将贷款由大化小，突破审批权限而实现。据介绍，该集团在农行的贷款档案就有100多本。

不过，到了今年三四月间，志达开始拒绝还本付息。资料显示，截至审计完成时，志达集团没有偿还的贷款利息为4000多万元。根据其贷款规模，至今未付的利息，约在七八千万元。

关于志达集团无力偿还贷款的原因，有经营不善、政府主导向银行甩包袱和资产转移逃废债三种说法。

赵宝杰对《财经》记者一口否认了志达即将破产的说法，并称一个崭新的五星级酒店即将建成，该集团经营状况良好。他认为债务纠纷来自政府行为，“由于市政府要求把世纪大厦计入银行不良资产，后来农行追究责任人，才导致人事换血。”至于他本人，“去年开始银监局查我，没有查出问题。”

赵宝杰含混的说法，在葫芦岛分行有关人士处得到了进一步解释：“志达希望政府来承担相关贷款的偿付，但政府不愿意，适逢农行股改，于是有人希望可以由农行来帮助化解和剥离。”

时任葫芦岛分行行长、近期调任四川分行的任建民，则反驳了这一说法。“政府有什么权力把银行的钱处理成‘不良’？是志达自己经营不善，不能按时还利息，所以成了不良资产。”任对《财经》记者表示，“志达可能是经营链断了，摊子铺得太大。”

据《财经》记者了解，辽宁当地凡是有问题的银行行长，大都被“异地交流、降格处理”。此前在锦州分行任职、到葫芦岛分行工作不足半年的任建民，就因为志达等问题，被交流到农行四川省分行任个贷科副处长。

是经营不善还是企业故意逃债，抑或联手地方政府逃债？这样一个看似简单的问题，在农行葫芦岛分行内部亦有不同声音，这在一定程度上缘于志达频繁变动的公司分立、资产转移行为。

逃债路径

2024年6月27日，辽宁志达建设股份有限公司（下称志达股份）将旗下的部分地产“北方家园”分立为葫芦岛市新新家园实业有限公司（下称新新家园），这次看似普通的分立，对其银行贷款产生了巨大影响。

根据此次分立，新新家园承接原志达股份一半的注册资金1.02亿元，并承接了所有的债权、债务。原志达股份则带走了1.277亿元注册资本金。仅仅几天后，志达股份即重新增资为2.4238亿元。此后，新新家园所承担的贷款则被农行认定为“次级贷款”（不良贷款中的一类）。

2024年5月的农行内部审计报告中称，“经审查，连山支行贷款企业葫芦岛市新新家园实业有限公司，是由辽宁志达建设股份有限公司以存续分立形式设立的新公司，承接了原有债务，现有贷款六笔共9860万元，均未到期，信誉良好，无欠息，抵押担保合法有效，查询信贷征信系统，他行无不良贷款记录，本次该行拟认定次级贷款形态，不符合次级贷款核心定义。”

葫芦岛农行另一份内部审计资料，对志达案的定性则更为明确，称其为“银企勾结”的典型案例；并分析志达集团的习惯做法是通过“虚假分立、虚构债权，进行债务转移”，然后再利用新设立的没有债务的公司进行骗贷。

经《财经》记者调查探访获知，志达集团从一穷二白到现在超过10亿元的资产积累，与其多次分立转移资产、逃废债密不可分。亦有知情人士称，志达在成为农行的主要贷款客户之前，此类手法早已反复操作。

除了公司分立和债务转移，逃废债的另一个途径是虚增抵押物价值。上述知情人士称，志达集团的优质资产早已转移，“给农行的都是不值钱的烂东西”，“在他早期做承包生意时，就有逃废债的习惯，”该人士透露。赵宝杰曾指着自己集团旗下的一排轿车说：这些就是用来抵债的。

在葫芦岛，人尽皆知的一个事实是，志达在葫芦岛市黄金地段承建的世纪大厦，尽管已是烂尾楼，却以高价抵押给了农行。这座建筑面积逾4万平方米的大厦原本为葫芦岛市政府的“形象工程”，但建成后却因为“质量有问题，验收不合格”，已被弃置多年。

农行内部人士称，此楼真实价值最多能达到5000万元，但农行将其作为抵押物时估价超过2亿元，平均每平方米约6700元，而相同地段已经建成并投入使用的楼房的价值，只有每平方米4000元左右。

不过，上述知情人士表示，志达集团事实上有着经营状况非常好、现金流有保障的优质资产。其中，辽宁方圆国家标准样品油有限公司（下称方圆公司）旗下的志达加油站几乎都设在葫芦岛黄金地段，被公认为“利润奶牛”。

然而，农行贷款能否追索到这些优质资产尚不得而知。一方面是志达集团旗下资产权属之复杂、变更之频繁，让局外人望而却步；另一方面，志达集团与当地政府有着千丝万缕的关系。在《财经》记者对志达集团工商资料的调查过程中，有关律师透露，工商资料已被当地市局的领导“控制”起来，不再允许外界查询。

一个蹊跷的事实是，方圆公司法人代表在2024年已悄悄由赵宝杰变更为徐永生。后者据称只是方圆公司的一名普通工人。

艰难的自查

早在2024年五六月间，当时的葫芦岛分行内审部门历时十天，对当地分行下属四个支行进行了不良资产清查审计，已经对志达集团的某些正常贷款被界定为不良提出异议，并报告了辽宁省农行。

另据农行有关负责人介绍，2024年底，农行辽宁分行对所有法人类客户贷款进行了全面清查。在清查过程中，对志达集团的贷款风险已经有所关注。

2024年初，农行辽宁分行的新班子要求从严规范经营行为，加大了对风险贷款的管理力度，对志达集团采取了控制总量的授信管理，志达集团的信贷风险逐步暴露。基于“该集团贷款不能按期归还，形成不良的情况”，辽宁省分行成立了专项核查小组，对集团经营情况、风险情况和贷款情况进行了实地核查。

志达贷款问题在农行内部曝光，源于农行内部为股改做准备，实行交叉审计制度；即不同省份的内审人员对各省农行进行审计，以进行股改前的资产摸底和风险排查。正是农行云南省分行在审计葫芦岛分行时发现问题，认定该企业信用额度过大，而且集团公司下面有的分公司贷款已经出现损失，并据此上报了总行。

近日，农行总行有关负责人在书面回应《财经》记者采访时却称，志达集团贷款形成不良，是因为发展过快，经营管理不善，又长期依赖银行融资，并擅自将流动资金贷款挪用于固定资产建设，终于在2024年企业资金链条绷紧，最终断裂，难以偿还正常银行到期贷款。

辽宁省农行有关人士也对《财经》记者说，志达究竟“是企业的问题、政府的问题，还是农行内部管理的问题，还没有弄清楚”。该人士称，“东北地区的人文环境、司法环境、信用环境，这三种环境错综复杂交织在起，很难说清是哪方面的原因。”他也表示，“暂时还没有发现农行员工的受贿问题。”据《财经》记者了解，此案目前也还只限于农行自查的限度，并未有移送司法机关的进一步举动。

而一位自称来自志达集团的举报人称，“银企勾结”是该案的核心，在他看来，志达集团与长期受其关照的农行内部人达成了默契。赵宝杰为人慷慨，对于相关的银行负责人更是待若上宾，从信贷员到业务经理，乃至分行前领导，均以各种形式获得利益。葫芦岛分行当地数位知情人士认为，这一背景是清收工作进展缓慢、下岗人员无法理直气壮地去企业催收的一大原因。

“可以肯定的是，志达并非经营不善，而是故意逃债。”一位农行内部人士称，“如果农行立案追偿，届时，很多潜在的问题就会水落石出。

第五篇：对农行浙江分行加强助学贷款管理的调查

对农行浙江分行加强助学贷款管理的调查

周波 江志明 2024年09月19日

近年来，农行浙江分行大力开展助学贷款业务,很好地践行了社会责任。不过，由于大学毕业生流动性大、就业困难多等原因，导致了该行的助学贷款出现了一些违约情况。为了尽量减少助学贷款的损失，该行在不良助学贷款清收中，多措并举，成效明显。

毕业生流动性大、就业困难多和高校职责落实不到位，是助学贷款形成不良的主要原因。

信用观念认识存在误区。一方面，一些大学生存在错误认识，认为“助学贷款是国家给的，不需要还”。另一方面，国家助学贷款对于绝大多数贫困学生而言，是人生中头一次对个人事务做出决断，他们对欠贷将给个人信用造成影响的认识不足。

高校职责落实不到位。助学贷款由学生通过学校向银行提出贷款申请，学校对学生提交的申请材料进行完整性、真实性、合法性资格审查，银行负责最终审批学生的贷款申请，贷款发放后，学校负责监督学生的贷款使用情况，毕业离校前，学校组织借款学生与经办银行办理还款确认手续，制订还款计划，签订还款协议，借款学生与经办银行办理上述手续后，学校方可为其办理毕业手续。由此可见学校是承担助学贷款管理的主要角色，但当前由于缺乏有效的激励及约束机制，学校疏于对助学贷款的管理，没有及时掌握贷款毕业生的信息，并对其进行适时提醒，造成违约率不断攀升。

就业影响还贷。近年来，受大学毕业生快速增长及用人单位存在应届毕业生不用的思想观念等的影响，造成了大学毕业生就业困难。调查了解，就业困难是助学贷款形成不良的一个重要原因。相比较而言，名牌高等院校毕业生拖欠国家助学贷款的情况较少。

银行管理成本较高。助学贷款不同于一般的商业贷款，它带有强烈的社会责任功能，对于银行来说是一项善举。不过，由于助学贷款户数多、金额小、收集信息工作量大等原因，造成了银行管理成本较高，从而疏于管理。

制定可行方案，责任落实到人，催收多措并举，可大大提高不良助学贷款的清收效率。

助学贷款是银行一项“知责任、明责任、负责任”的举措，若简单采取诉讼的方式，不但效果不理想，而且还会影响到银行声誉和银校合作。浙江分行在不良助学贷款清收中，讲求策略，锲而不舍，成效明显。

落实工作职责。不良助学贷款虽然总量较少，但清收难度较大，需要全行高度重视，明确分工，责任到人。尤其需要及时分析清收过程中存在的问题，并定期通报不良助学贷款清收处置情况。

制定可行方案。对不同的助学贷款需要采取不同的管理方案。对即将离校的借款学生,共同参与对他们遵守诚信原则教育，督促这部分借款学生在毕业后能够及时归还贷款。对刚毕业的学生，及时与学校联系，重新掌握借款学生的联系电话、地址，以便与他们进行及时联系。对已毕业且没有偿还贷款的，通过电话和特快专递信函等方式进行跟踪催收，加大催收频率和力度。

方法运用得力。对已形成不良的助学贷款，该行综合运用各种措施，加大清收力度。一是错开时间打电话与家长取得联系进行催收。以前，清收人员在工作时间打电话与家长联系，往往无人接听，因为学生家长也可能在上班，特别是农村学生的家长，黎明即起就到外面干活。清收人员放弃中午、晚上的休息时间，合理错开时间，在家长可能在家的时间里打家庭电话，与学生家长取得联系进行清收。二是通过当地政府与学生家长取得联系进行催收。清收人员通过114查号台查找乡（镇）政府电话，再通过乡（镇）政府取得村长书记的电话，与村长书记取得联系后，获得学生家长电话进行催收。三是通过有贷款的老乡同学联系进行催收。四是采用先部分偿还方式，以此维护诉讼时效。对毕业后暂时没有找到工作和家庭确实经济困难的学生，清收人员要求借款人或家长根据经济状况，采用部分还款的形式，以此维护诉讼时效，为今后收回贷款打下良好基础，待经济情况好转时全额归还本息。

降低助学贷款不良率，需要加强银校合作和从源头上培养学生诚信意识。

帮助大学生转变信用观念。一是在办理国家助学贷款时要直接和学生面对面、一对一地进行谈话，把贷款情况说明、相关政策解释、还贷方法的教育等工作交给学校去做，教育学生诚信还贷。二是采用诚信宣传、还款确认、电话及信函三种方式，帮助还款未到期的借款人树立诚信意识。

健全助学贷款管理机制。一是明确高校助学贷款管理责任。从制度层面，要落实高校助学贷款管理责任，专人负责学生助学贷款工作，及时跟踪学生信息，将贷款毕业生欠款催缴情况与学校思想政治教育先进集体及优秀辅导员评选相挂钩。二是加强银校联系机制。银行内部也要落实人员、明确清收责任和目标，加强与学校的沟通联系，同时银行要按季对高校国家助学贷款不良率排名通报，共同推动国家助学贷款工作健康良性发展。三是多渠道加强不良助学贷款清收处置。要从学校着手，做好记录，及时做好催收工作，国家也要制定相关政策，如可进行公告催收等方式，确保在不影响学生就业等情况下，做好不良贷款催收管理。同时可委托当地乡政府或信用社进行催收，支付一定比例手续费等，加快清收处置进度。