助农取款业务中的洗钱风险

银行卡助农取款的广泛推广有效的改善了农村地区支付服务环境，提升了农村金融服务水平，但随着农村经济发展和农民生活水平的逐步提高，新兴支付方式与手段的迅速渗透，助农取款业务发展中的一些新问题和新矛盾也随之显现。

为推动农村地区各项扶贫政策的有效整合，推动金融扶贫服务站、助农取款服务点和村级电商服务站的合作共建，服务点除提供各类支付服务，还兼具信贷、信用体系建设、金融知识宣传教育等便民金融服务与网上代购、上线发布农产品、物流配送等电子商务服务。

最初推广的助农取款服务为传统的电话pos，但随着技术手段的发展与终端设备的升级，目前已有多家银行就该项业务开展创新，如某国有银行采用移动pos开展业务，商户可为村民提供上门服务;某农商行建设助农金融服务站，配备统一装修设计与电脑设备，设置专用业务柜台，客户业务体验类似银行网点，且可受理存折业务、挂失改密等业务，服务功能明显增强。

传统固定pos机具本身功能简单、可视化程度低、通信线路不稳定，加之服务点设立之初，行政属性明显，仅追求机具布放数量，而未嚴格要求服务质量，导致业务逐渐萎缩。

助农取款服务点不同程度存在以下情况：一是当前制度要求

业务办理需逐笔登记，并留存客户身份信息，但大部分商户登记簿填写不完整，未按照制度要求留存相关信息，造成交易不可追溯;二是商户未妥善保管刷卡小票，将打印出的取款小票随意丢弃，持卡人疏于防范也未及时核对交易信息，给商户侵吞小额资金提供可乘之机;三是商户代替持卡人刷卡，持卡人出于信任将密码告知服务点由其代为刷卡取款，而服务点为了区分记忆，将多个持卡人卡号和密码记录在一起，存在较大风险隐患;四是多数服务点欠缺对客户的风险提示，而农户安全防范意识较差。

为降低洗钱风险，提升助农取款服务水平，有以下几点建议：

（一）提升服务功能

各银行机构应着眼长效，不断创新农村金融产品，放开跨行业务功能，充分发挥服务点的金融网点部分替代功能，丰富服务点的产品、服务业务种类，不仅要满足农村社会保障类业务支付、涉农政府性补助类业务支付，还应满足如农村学生学费缴纳、有线电视收视费缴纳、金融理财业务办理等切实需求。

（二）加强风险管控

收单机构要严格落实按期巡检及业务逐笔登记制度，并加强对助农取款交易监控，将助农取款交易相关指标纳入风险监测机制，对于发生的大额、高频、异常助农取款交易等情形要重点关注，及时通过电话、上门走访等方式予以核实。同时要建立对商

户的考评、退出机制，加强过程管理，全面掌握服务点的经营状况。

（三）完善制度办法

建议在以安全为前提，充分考虑农村及弱势群体的知识储备、风险承受能力的情况下，修订农村支付相关规章制度，适当放宽助农取款业务额度及服务形式，鼓励服务点功能优化创新，更好地满足农民日益增长的支付需求。