==村镇银行

违约贷款清收化解工作经验交流报告

现将==村镇银行违约贷款清收化解工作方面的相关情况做一交流发言，不妥之处，敬请批评指正。

一、基本情况

二、工作措施

（一）内部措施及工作开展方式

1、董监事会、行经营层充分调研分析，优化工作方案，完善内部机制。

面对困难，董、监事会、行经营层高度重视，对陇南市经济形势及全行的经营状况进行了全面的分析和研判，制定了相应的清收化解方案，同时对违约贷款清收化解工作组人员进行调整。行领导主抓，在全行抽调12名业务骨干，成立了清收中心，协同农贷部、各放贷机构，专职下压到逾期违约贷款。重新修订完善了《==村镇银行违约贷款清收化解方案》，全面开展违约贷款清收化解工作。

2、实行全行上下统筹布局，为清收化解工作打开通道。经营班子深入一线，走访乡镇客户，了解清收化解工作中存在的困难和问题。每周组织召开业务交流座谈会，行领导和清收人员面对面、点对点进行沟通交流，总结经验，进一步优化方工作方案和业务流程，对清收工作的进行全面调控，保障全行清收化解工作畅通无阻。

3、责任划分，工作量化到人，施行奖罚措施。坚持“一行一策”、“一村一策”、“一户一策”管控方式，清收中心每位员工分别派驻到各放款机构，将

名信贷客户，共计

万元违约贷款按照笔数和金额大小逐村逐户划分给每一位客户经理，明确责任、强化担当，按机构编制《客户经理违约贷款清收包片分配表》，各清收人员和机构签字确认，领取各自任务，明确清收责任。定期考核，对完成压逾分配任务的清收人员予以薪酬奖励，并适度予以提拔任用；对于敷衍了事，将清收化解工作流于形式的人员作出绩效扣罚，同时对不称职的人员进行岗位调整、免职处理。

4、受疫情、灾情影响下，注入“产业贷”，在压逾清收中助力复工复产。7月8月正值当地花椒采摘、贩运时节，作为当地农户的支柱产业，受疫情、汛情影响，导致贷户的农产品受损、滞销，还款更加困难。在此情况下，我行在清收化解的过程中，降低利率，延缓还款期限。并适当增大额度助力受灾情或受灾客户及小微企业解决资金还款压力和困难，共同度过艰难阶段。同时，对于恢复生产的农户、小微企业再给予信贷支持，开辟绿色审批通道，落实帮扶政策。一是对于小微企业流动资金贷款，结合实际，根据企业生产经营周期匹配相应的贷款期限，调整以中长期方式向企业发放贷款，采用信用、保证、应收账款质押、机械动产抵押等多种担保方式，放宽担保手续，适时做好风险缓释；二是对抗洪救灾期间到期暂无还款能力的农贷办理展期或者转贷，根据情况适当下调利率，调整还款周期，减免部分罚息，落实帮扶政策，减少灾害对其造成的影响；三是根据各乡镇主导产业发展的实际需求，加大对农产品收购贩运、特色农业种植、运输周转和生产加工等领域的资金投放力度，确保抗灾与生产两不误。

5、积极衔接党委政府及相关单位，争取社会外界支持。村镇银行违约贷款的特点是户数多、分散广。疫情与汛情对于银行来说，更是雪上加霜。面对问题和困难，我行积极响应政府号召，全面开展防疫、防汛、抗洪救灾及灾后重建工作，履行社会责任。同时，加强与当地党委政府、人民银行、银保监分局、市区金融办相关单位衔接沟通，上报灾区客户受损情况，在业务方面争取党委政府的大力支持，由乡镇党委、政府协助开展违约贷款下压工作，在回访慰问的同时，完善清收措施，保证我行违约贷款压降工作依旧顺利开展。

6、发挥原有村级组织作用，以面带点开展工作。我行农户小额联保贷款依托乡镇惠农金融服务组和村社推荐委员会开展业务，区域能人大户牵头负责，因逾期贷款的不断涌现，区域组织的信用状况大幅下降，组织负责人责任心不足。针对以上状况，我行积极转变态度，行领导带头下乡走访，与客户座谈商议解决办法，站在客户的角度，分析问题，解决问题，重新发挥原有组织作用，提倡集体荣誉感和责任心，解除客户的不信任和不情愿，适当给予负责人政策优惠，全力协助化解该村级组织的违约贷款。

7、开展违约贷款清收化解交流座谈会。在违约贷款清收化解工作开展的同时，每周组织召开业务交流座谈会，分享工作经验。行领导和清收人员面对面、点对点进行沟通交流，提出在清收化解工作过程中遇到的困难和问题，利于清收工作的全面调控，同时调动和提升清收人员的工作热情和工作信心。

8、组织法律法规规章制度学习，加强客户经理队伍建设。我行通过邀请律师、行内部门组织培训的方式，开展《民法典》培训，组织《违规失职行为处罚管理办法》、《员工合规积分管理办法》等规章制度的培训及考试，全面对接兰州银行各项规章制度及业务流程，加大制度执行力度，进一步提升合规意识，增强员工风险防范意识和综合素质。

9、不避艰险，发扬艰苦奋斗精神。在董监事会的大力支持和行经营班子的领导下，全体客户经理勇于直面当前困境，充分发挥吃苦耐劳的精神。走村入户，共进驻马街、甘泉等20余各村社。由于路远山高，行里车辆不能保障情况下，很多员工自费租车或使用自有车辆，白天、夜间催收，联系违约客户，发扬村镇银行建行时的艰苦创业精神。

（二）外部政策及清收技巧

1、采取部分减免罚息的措施。对于对我行有特殊贡献或有助于推动违约贷款化解工作的客户，适当给予罚息减免的优惠政策。同时对情况特殊，受灾严重、因病致穷等特例也给予罚息减免措施，予以盘活化解不良资产。

2、降低利率，充分发挥贷款利率差异化定价和期限杠杆作用。因宏观经济形势、疫情汛情影响，导致客户生产经营情况不乐观，加之区域信用环境较差，客户还款意愿不强，我们在开展诚信教育和宣传活动同时，传导我行贷款化解政策，针对不同类型的客户，在转贷的同时贷款利率下调至7.2-7.8%之间，贷款期限适当延长。

3、创立“金融纠纷调解室”，适度启用法律手段。就目前情况来看，通过法律诉讼追偿贷款的方式效果不佳，农户在农村拥有的资产不具备可执行的条件，加之近年法院此类经济案件过多，强制执行力度较差，不能起到威慑作用，反而使更多的客户步入观望、赖账的行列。年初，通过与人民法院协商决定，在我行创立了“金融纠纷调解室”，授权我行依法调解化解金融纠纷的权利，程序合理，实施简便，更有利于适度发挥法律手段，避免出现“乱诉、滥诉”的现象。

4、注重谈判技巧，兼备“望、闻、问、切”。俗话说：知己知彼，方能百战不殆。要充分了解客户的生产经营及心理状况，想顺利拿下对方，必须要做到“望、闻、问、切”，准确判断出客户所患的“疾病”。针对不同类型的客户，要做好前期的走访摸底工作，通过客户所在村委和贷款组织以及同村村民、邻居，掌握借款人的经营和家庭情况，通过与借款人聊天的方式，先行掌握借款人的心里状态。①针对有还款意愿而还款能力不足的客户，我们可以给予适度的人文关怀，使其得以心里安慰，逐步促使客户转贷盘活逾期贷款；②针对持观望态度的客户，可以采取双人催收，一个唱红脸一个唱白脸，晓之以理，动之以情；③针对赖账客户，我们可以先礼后兵，后续每日上门跟进，家中无人则在其门口张贴逾期催收通知书，间接造势，逐步攻破借款人的心里防线，最后适当动用法律手段，抓典型，达到杀鸡儆猴的效果。

三、工作成效和计划

==村镇银行在采取一列清收化解措施后，取得了一定的成果，7月、8月两月内化解违约贷款

余笔，压降金额

万元，同时已达成意向转达化解客户

余户，金额涉及

余万元。清收化解工作逐渐打开局面，行经营班子不断分析和研判，计划以下五个方面调控推进。

（一）充分联动地方政府，积极分析灾后重建情况，在清收化解过程中，加大对受灾农户、企业的信贷支持，助力农户、企业开展经营生产自救，树立村镇银行在当地群众的影响力和助推力，营造良好的信用环境。

（二）当前疫情趋于好转，当地汛情9月份也逐渐好转，国家在推进灾后重建、复工复产的同时也将会对重点行业和区域带来一定的经济效益，清收中心将实时跟进相关地方及客户的形势变化，掌握有价信息，抓住契机，对违约客户进行盘活化解。

（三）全力推进第四季度违约贷款清收化解和年底客户储备工作。

时间已接近年底，从目前的化解进度来看，离制定的工作计划和目标还差之甚远，我们将把第四季度作为全行的百日冲刺阶段，号召全行客户经理坚持不懈、创新办法，做好年底下压冲刺工作。对于长期在外务工和经商未归的违约客户，做好回访日常工作，完善台账储备客户，利用年底账务结算、农名工返乡的契机，全力化解。

（四）积极衔接取得当地党委政府和司法机关支持，加大依法清收力度和已诉未执行案件的执行力度，对有偿债能力持观望态度、赖账不还的违约客户依法打击，全力追偿我行信贷资产。

（五）做好对已盘活化解贷款的贷后管理。

在全面化解盘活贷款的同时，做好贷后管理及利息清偿工作，尤其转贷后的客户，按照我行针对转贷客户提出的管控措施，参照包村到人、量化到人方案，进行台账化管理，由管户客户经理定期跟进，提前告知，协助客户做好资金预算，逐步带动违约客户转型为正常信贷客户。

（六）号召全体员工积极参加监管部门、银协以及兰州银行组织的法律法规、金融知识、管理制度的培训、讲座，增强员工风险防范意识和综合素质。

清收工作进行的如火如荼，全行自上而下信念坚定，每一位银行员工深知信贷资产质量关乎着银行发展命运，经济形势未见好转，灾情又迟迟没有退去，清收工作愈加艰难，但我们完全有信心打好这场压逾战役，管控好全行资产质量。